Una hipoteca inversa es otra forma de aprovechar el valor neto de la vivienda y obtener efectivo. Analicemos cómo funciona y si es una buena idea usarlos.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es una alternativa de HELOC que está dirigida a propietarios mayores que a menudo han pagado por completo su hipoteca. Como sugiere el nombre, en lugar de hacer pagos mensuales a un prestamista, el prestamista hace pagos mensuales al dueño de casa. Para calificar, los prestatarios deben tener al menos 62 años o más.
Las hipotecas inversas pueden ser útiles si usted es una persona mayor que tiene una cantidad significativa de capital en su casa y quiere usarla para complementar su ingreso mensual de jubilación.
Cuando presenta la solicitud, su casa sirve como garantía, tal como lo haría con una hipoteca convencional.
Cuando usted se muda o fallece, el préstamo vence y cualquier producto de la venta de la casa se utiliza para pagar el préstamo. El IRS no considera que los pagos de una hipoteca inversa estén sujetos a impuestos.
¿Cómo trabajan?
Hay tres tipos diferentes de hipotecas inversas: hipotecas de un solo propósito, de propiedad y de conversión del valor acumulado de la vivienda.
Las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) son, con mucho, el tipo más común. Las HECM a veces se denominan hipotecas inversas de la FHA porque están respaldadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos.
El banco obtendrá un nuevo préstamo sobre su propiedad, menos cualquier tarifa o cargo del prestamista asociado con el origen del préstamo.
Puede elegir tomar los ingresos de varias maneras. Estas son algunas de las formas más comunes de tomar el dinero:
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Suma global: El banco le da la totalidad de los ingresos de una sola vez, por adelantado.
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Anualidad: Puede aceptar pagos mensuales iguales siempre que al menos uno de los prestatarios viva en la casa.
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Pagos a plazo: En lugar de una anualidad, puede aceptar pagos mensuales por un plazo fijo (como 10 o 20 años). Elegir pagos a plazo probablemente significará que sus pagos mensuales serán más altos que con una anualidad.
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Línea de crédito: En lugar de aceptar pagos, puede configurar una línea de crédito en la que puede pedir prestado dinero según sea necesario y solo pagar intereses sobre el monto prestado.
Cómo obtener una hipoteca inversa
Aplicar funciona de la misma manera que solicitar una hipoteca convencional. Puede trabajar con un prestamista o corredor hipotecario de su elección. Al igual que con una hipoteca regular, es una buena idea darse una vuelta y comparar tasas y términos de diferentes prestamistas. Tenga en cuenta que si desea solicitar un HECM, deberá hacerlo a través de un prestamista aprobado por la FHA.
Cuando presenta la solicitud, a menudo se le exige que asista a un asesoramiento. El propósito de la cita de asesoramiento es asegurarse de que comprende todos los costos, responsabilidades y opciones de pago que conlleva una hipoteca inversa.
El consejero también debe asegurarse de que usted esté al tanto de lo que sucederá con la hipoteca cuando muera o si se muda de la casa.
¿Es una buena idea?
Es importante mencionar que hay estafas a tener en cuenta cuando se trata de este tipo de hipotecas. Los estafadores a menudo se aprovechan de los propietarios de viviendas mayores que pueden no ser tan capaces de protegerse a sí mismos. Sea consciente y esté atento a cualquier cosa que parezca demasiado buena para ser verdad o se sienta mal.
Una hipoteca inversa puede ser adecuada para algunos propietarios, pero no la mejor opción para otros. Una cosa a tener en cuenta es cuánto dinero necesita realmente para jubilarse. Eso puede ayudarlo a determinar si los ingresos adicionales se ajustan a sus planes de jubilación.
Cuando tiene sentido:
- Tener una equidad significativa en su casa
- Tanto usted como su cónyuge tienen 62 años o más.
- Sin planes de mudarse de su casa
Cuando no tener sentido:
- Puede considerar mudarse en el futuro
- No está seguro si podrá mantenerse al día con el mantenimiento, los impuestos y el seguro
- Tus hijos esperan heredar tu casa después de tu muerte
Si desea acceder a parte del valor líquido de su vivienda pero los métodos tradicionales (incluidas las hipotecas inversas) no le funcionan, Unison es otra opción para acceder a parte del valor líquido de su vivienda. Mire el video a continuación para descubrir de qué se trata, además de ver cómo se comparan con los competidores en el mercado.
La línea de fondo
Una hipoteca inversa es una forma de acceder al capital de su casa, siempre que tenga 62 años o más. El prestamista le brindará acceso a la plusvalía de su vivienda a cambio de pagos mensuales del préstamo.
Puede tomar los ingresos de varias maneras diferentes, incluida una suma global, pagos mensuales por un plazo fijo o una anualidad, siempre que viva en la casa.
Si bien las hipotecas inversas pueden ser ventajosas para algunos, no son adecuadas para todos. Asegúrese de hablar con su asesor financiero para ver si tiene sentido para usted.
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